Как самозанятым получить ипотеку

07.02.2022

После принятия законодательных нормативных актов самозанятые получили возможность брать ипотечные кредиты на покупку жилья. Вместе с тем существует ряд ограничений на кредиты этой категории граждан.

На вопрос “Дают ли ипотеку самозанятым?” можно с уверенностью дать утвердительный ответ. Но требования в этом случае будут отличаться от тех, что предъявляются к индивидуальным предпринимателям. Отказать тоже могут, но при соблюдении ряда условий можно получить одобрение.

В глазах банков самозанятые и индивидуальные предприниматели - не самая надежная категория заемщиков в отличие от тех, кто официально трудоустроен. Сотрудники, получающие зарплату, могут подтвердить это справкой по форме 2-НДФЛ. Доход самозанятого может меняться от месяца к месяцу или даже вовсе отсутствовать в определенный период времени. В этом случае банки неохотно выдают ипотеку для самозанятых, могу потребовать больший первоначальный взнос или назначить повышенный процент на кредит.

Если же самозанятый гражданин имеет стабильный доход, достаточный для обслуживания ипотечного кредита, и хорошую кредитную историю, то вероятность получить ипотеку самозанятому довольно высока.

Для всех категорий ипотечных заемщиков у банков существует единая система требований. Одним из обязательных условий для ипотеки самозанятым является наличие рабочего стажа и минимум шесть месяцев работы на последнем месте.

Таким образом, самозанятый должен быть официально зарегистрирован в этом статусе полгода, а лучше еще дольше. При этом банку необходимо показать стабильность поступления денежных средств. По правилам, ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 50% от дохода. Если ваш доход не отличается стабильностью, в ипотеке будет отказано.

При этом далеко не все банки выдают самозанятым ипотеку. Заявку на кредит готовы рассмотреть Сбербанк, Банк Открытие, Альфа-Банк, ВТБ, Дом.РФ и Росбанк. Банки могут обозначить разные требования к первоначальному взносу, возрасту заемщика и ставки по кредитам.

При рассмотрении заявки на ипотеку для самозанятых банки отдадут предпочтение тем, кто сможет внести первоначальный взнос в размере 40-50%. Весомым плюсом будет наличие созаемщика со стабильным высоким доходом. В случае, если самозанятый оформлен в штат еще и как наемный сотрудник, его шансы увеличиваются.

Более лояльным скорее всего окажется тот банк, где оформлен счет или пластиковая карта, на которую самозанятый получает доход. Дополнительные активы в виде движимого и недвижимого имущества тоже дают преимущество.

Налоговое законодательство предусматривает ряд вычетов для покупателей недвижимости. Но вычет при покупке жилья или уплате процентов по ипотеке предоставляется только плательщикам НДФЛ. Другими словами, если человек имеет только один источник дохода как самозанятый, он не сможет воспользоваться вычетом. В случае, если он имеет дополнительный доход, с которого уплачивает 13%, или официально трудоустроен, то можно рассчитывать на возврат средств.

При этом самозанятым и ИП доступно использование материнского капитала и льготных программ.

Для оформления ипотеки самозанятому достаточно подготовить стандартный пакет документов: удостоверение личности, документы, подтверждающие доход и занятость. В случае, если заемщик нацелен на специальную программу кредитования, банк может запросить дополнительные документы. Особые требования банки могут предъявлять к документам, подтверждающим доход.

При принятии положительного решения и оформления ипотечного кредита самозанятый производит выплаты по кредиту на общих основаниях и в случае необходимости может воспользоваться ипотечными каникулами.